银行利率全线破3，提前还房贷被追捧！扎堆办理是明智还是盲从？

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近几年，银行业扎堆下调利率，不管是贷款还是存款，亦或是投资理财产品收益等。贷款利率下调至3.0时代，而存款利率却有滑向2.0时代的迹象。特别是最近多家银行公布存款利率全线破3，其中3年期和5年期的定期存款利率也降至2.985%和2.827%。此次银行再次进行的利率下调，对短期资金较多，使用通知存款的储户影响会比较大，而对普通储户也会有一定的影响。存款利率下降之后，其它固收类产品收益率也会跟着降。也就是说，现在存款利率产生的收益，大概率是追不上通胀的速度，存钱是贬值的。而在银行贷款中，房贷算得上是利率相当低的一种贷款了。跟企业动辄上浮三四成的贷款利率相比，房贷的资金使用成本低出很多。现在，首套房贷款基准利率最低可低至3.65%。

纵观过往，可以说房贷利率已经达到历史新低，这也让很多在利率高点入手的购房者心理不平衡。而投资理财方面，中风险、高风险的投资理财太过于动荡，别说收益了，还有可能亏钱进去，而低风险的理财产品，年化收益率的收益小于房贷利息。这样综合做比较后，提前还房贷则成了最佳的选择。实际上，这个苗头在去年就已经显现，咨询和办理提前还房贷的购房者明显增多。据相关信息显示，提前还房贷的业务已经排队到了半年后才能办理。关键是这种情况在多个城市和地方出现，银行方不得已提出了诸多条件和要求，虽然多数银行对提前还房贷的购房者很少有额外罚息，但还是有少数的银行要求支付违约金。此外，一些银行也有提前还贷的年限要求。这主要和银行净息差持续收窄有关，毕竟房贷是银行最优质、最稳定的业务之一。

受宏观大环境影响，未来很可能面临收入不稳定或出现突发事件的状况。而房贷对于很多人来说，是最大的负担之一。当手里有了一定的资金，投资收益的预期又低于房贷利率，提前还房贷又能减轻债务负担，减少贷款所产生的利息，还能有效的防范未来利率上升的风险。好像不管从那个角度来看，提前还房贷是无可厚非的，也是最优的选择。不过，真实情况真的是这样的吗？大家都适合提前还款吗？要知道，房贷可是一个长期借款的行为，并不是几年就可以还清的。我们经常会听到这样的一个说法：房贷是抵御通货膨胀最好的工具！试想一下，10年前月供2000元，当时觉得压力很大，现如今的2000元还是个事吗？与其提前还贷将生活搞的紧紧张张，还不如做一些喜欢的事情，生活的轻松自在一些，换句话来说，买房不也是想生活的更好！

还有一些人认为提前还房贷弊大于利，不提倡提前还房贷，也是从年限或时间方面出发。不管贷款方式的选择是等额本金，还是等额本息，都有最佳的提前还贷周期，超过这个周期的，已经偿还了大部分的贷款利息，没有提前还款的必要或者说不适合提前还贷。比如等额本金还款期已过去1/3时，一半的利息都已经还完了，再选择提前还贷的话，偿还更多的还是本金，因此所产生的利息并不是很高。再说等额本息已还期数超过贷款周期的1/2时，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷的意义也不大。另外一种情况也被大家公认不适合提前还款，那就是使用公积金贷款，毕竟公积金的贷款利率仅为3.1%，这个贷款利率太低了，根本没有提前还贷款的必要性，即便是选择一些投资理财产品，都能取得高于这个利率的收益。

总的来说，目前经济环境持续低迷，不少人收入水平有所下降，未来经济形势的预期也并不乐观。为了减轻身上背负的债务压力，也为了能规避不可遇见的风险，在有能力，有充足资金的前提下，还是建议提前偿还房贷，不管是选择缩短还款期限，还是选择减少贷款金额，都能让背负债务的我们松一口气，感觉到轻松或愉悦。但每个家庭的情况不同，不能简单的只考虑短期的收益率，还是要从多因素、多角度审慎考虑和决策。比如家庭长线的财务安排，未来再贷款的需求和风险，投资理财渠道的变更或打开等。特别是如今自媒体或实体经济的迅猛发展，投资理财获取更大收益的机会增多，虽说投资就有风险，越是高回报、高收益越是高风险，但利用闲置资金完成丰厚回报的家庭不再少数，所以，如何选择还是要根据诸多因素和实际情况来判定。

最后想说的是，都知道房贷利息比较多，可还是有部分人并没有去细算过这笔账，不管是等额本金还是等额本息所产生的利息，少说十几万、几十万元，多则上百万元，前些年高利率贷款买房，贷款做产生的利息高于房款金额是普遍的状况。越是提前偿还贷款，能节省的利息就越多，正所谓省钱就是赚钱，对于诸多普通家庭来讲，选择了提前还贷，也相当于变相理财。现如今，越来越多的城市和地方，房贷利率已经“破4进3”，和前些年买房贷款利率5~6%的差别很大，每个月的还款金额更是相差一两千元，不可谓不心疼。即便是近几年房贷利率下跌，不少城市的房贷利率已经低至3.65%，但对于早买房的人来讲，所承担的贷款利率依然很高，普遍在5%左右，心里如何都不平衡，这也是选择提前还贷款的主要因素之一了。

从目前的情况来看，未来稳健的投资理财收益率很难高于房贷，而且LPR利率从长期来说，只会是越来越低。此次存款利率再创新低，人们持有资金的收益越来越不能覆盖房贷的利息。竞相对比之下，提前还贷更加具有性价比，从去年开始就引发的提前还贷热潮，就能说明人们还是倾向于提前还贷。不过，如果没有资金实力或者资金盈余，还是要慎重考虑。对此，你怎么看？欢迎留言讨论！

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