手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心

中国金融认证中心12月10日发布《2020中国电子银行发展报告》显示，2020年个人网上银行用户比例达59%，同比增长3个百分点，增速持续放缓。与之相比，个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度，2020年增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%，意味着手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心。此外，个人微信银行用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。

根据监测数据显示，2019年9月份至2020年8月份期间，手机银行APP单机月均有效使用时间为26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，目前已经进入瓶颈期。手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。

值得一提的是，2020年，企业网上银行渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点;企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点;企业手机银行渗透率为42%，相比上年上升1个百分点，大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业手机银行渗透率达到40%。

中国金融认证中心助理总经理赵宇表示，从用户访谈来看，分析企业网银渗透率增长平缓原因有三点：一是小微企业运营流程简单，对网银的功能需求集中在对账、转账、查询等核心功能上，通常这些功能个人电子银行就能满足;二是企业网银的应用场景较少，通常只在对公账户往来以及获取政府优惠/鼓励性政策时才会用到;三是企业网银贷款门槛高，往往需要企业进行抵押，从获取贷款的难易程度和流程便捷性上不如个人账户贷款轻松便捷。

“以手机银行为代表的电子银行作为银行业务与科技融合的服务业态，是传统银行转型升级的重要体现。”中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉表示，经过近30年的发展，电子银行业务取得了举世瞩目的成绩，2019年银行业金融机构网上银行交易笔数超过1600亿笔，交易金额超过1600万亿元;手机银行交易笔数超过1200亿笔，交易金额超过330万亿元，行业离柜率超过90%。2020年第三季度，我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%，覆盖面不断拓展;服务深度方面，电子银行不仅在发达地区得到普及，也在农村等偏远地区扎根发展。截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计为8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。

在杨富玉看来，银行业金融机构要高度重视数据的重要价值，加快研究制定数据治理战略规划，健全数据治理体系，切实提升数据质量。按照数据安全有关法律法规、标准、规范，建立数据安全保护机制，做好数据采集、存储、处理、应用等全生命周期的数据精细化管理，防止数据泄露、篡改和滥用。

同时，相关机构还要提高标准实施的主动性，积极落实有产品服务必有公开标准依据的金融消费者保护管理要求，加大企业标准建设，争当企业标准领跑者，并在对跨境客户信息管理和金融创新服务中积极应用推广全球法人识别编码，提升客户体验，防范金融风险，进一步发挥标准在完善现代金融服务体系和推进银行业数字化转型中的作用。

关键词： 手机银行