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等额本息和等额本金是购房贷款中两种常见的还贷方式,很多购房者在选择时,都会比较困惑,不知道该选择哪个。那么,还款等额本息和等额本金哪个划算?下面随小编一起来分析下这两种还款方式,一起来看看。
一、等额本息和等额本金的概念
等额本息是指每月还款的“本+息”的值保持不变,也就是每月还款额固定不变。计算公式为:贷款月供= [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
【资料图】
等额本金则是指每月还款中的本金保持不变,但因为本金减少,每月产生的利息会逐月减少,所以首月月供额度最大,然后呈递减趋势。计算公式:贷款月供=(本金÷还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率(其中月利率=年利率/12)。
二、还款等额本息和等额本金哪个划算?
在了解了等额本金和等额本息的概念后,我们可以从以下两个方面对二者进行对比:
1、总利息
相比于等额本息,等额本金的月供逐月减低,如果仔细计算,可以发现等额本金方式还款,本金还款的速度快,且因为采用单利计息,所以总利息成本要低于等额本息。举例说明:
贷款本金50万、期限30年、借款利率4.9%:
等额本金:总利息支出为368520.54元;
等额本息:总利息支出为455309.85元。
贷款本金50万、期限20年、借款利率4.9%:
等额本金:总利息支出为246021.22元;
等额本息:总利息支出为285332.87元。
2、每月还款
等额本金每月还款固定不变,方便用户规划自己的资金。而等额本金,则将还款压力集中到还款前期,随着还款的进行,还款压力逐渐减少。举例说明:
贷款本金50万、期限30年、借款利率4.9%:
等额本金:首月还款额为3430.56元,末月还款额为1394.16元,每月递减幅度在5.67元左右;
等额本息:每月月供为2656.68元,月供保持不变。
因此,我们可以得出结论,等额本息和等额本金哪个更划算,需要根据借款人的自身情况而定。如果借款人收入水平高且希望节省利息,等额本金更适合。如果用户收入水平一般,等额本息则更合适。
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