一袋零食钱换20万元熬夜险 短命"奇葩险"为何层出不穷

“加班应酬，来份熬夜险强身护体。”最近，有保险公司推出的“熬夜险”走红网络。但该保险到底是辛苦工作的“护身符”还是营销炒作手段?随着争议发酵，上线半月左右的熬夜险悄然下架。其实，从熬夜险到之前的雾霾险、恋爱险、贴条险……“奇葩险”每隔一段时间就会花样翻新，但昙花一现的吸睛效应，明显多于消费者能获得的实质性保障。

熬夜险实为包装后的意外险

这款“熬夜险”的广告词颇为诱人，价格“不到一包零食钱”“奋斗路上给您最贴心的守护”;还列举了意外发生的几个场景，如出差遇到交通意外、熬夜加班猝死、怕迟到下楼踩空、应酬意外，甚至还有网购血拼猝死等。

具体来看，这款保险价格为27.5元起，投保年龄为18至60周岁，保险期限1年，保险责任包含猝死疾病保障20万元，意外伤害身故和残疾保额20万元，救护车车费保险金500元。

“近来金融行业猝死事件频发啊，这个很有必要。”该产品一出很快就得到金融、IT等人群的关注，上线短短几天就有上万人购买。不过也有消费者表示：“买了就能放心熬夜了?保持健康作息最重要!”

记者仔细查看该产品的保险条款发现，其实“熬夜险”实际就是猝死疾病保险和个人意外伤害保险的结合，条款都是标准的猝死情况寿险和意外险的条款，但冠上“熬夜”的名字后，立马让消费者觉得很特别，价格也比普通的意外险便宜一些。

“这款产品保险责任并无熬夜之说，以‘熬夜险’为名称需要商榷，应当是个推销的噱头。”中央财经大学保险学院原院长、教授郝演苏说。记者发现，目前该产品已经从APP上下架。

保障有限网红产品成“鸡肋”

普通的保险，起个花式名字，再放到互联网平台上售卖，很可能就成为一款网红产品。

去年，支付宝上卖过一款“奋斗无忧保”，也是保障猝死和意外身故，上线后快速成为支付宝上的明星产品。

其实，市面上类似保险产品不在少数。比如，支付宝上在售的“百万综合意外险”“上班交通意外险”;微信微保上也有类似的意外险，主打“家庭支柱抗风险必备”;人保也推出了“白领意外险”等,都有相似的保障内容，价格也都是几十元。

记者注意到，“熬夜险”将猝死发病到死亡的时间由世卫组织定义的6小时延长至24小时，但值得注意的是，猝死责任免除中写明，“既往症及保险单中特别约定的除外疾病”;被保险人醉酒也不给付保险金。同时，购买者的职业包含金融、IT等，但交警、消防人员、道路清理工、电缆电线工人等，均不在保险责任范围内。

业内人士表示，市面上大多数意外险是不覆盖猝死责任的，所以，如果消费者已经购买了意外险，可以购买类似产品作为补充;但如果只靠“熬夜险”“奋斗险”抵抗意外损害，是远远不够的。而如果想要一份猝死保障的话，还是挑选一款寿险比较稳妥，无论由疾病还是意外原因导致的身故，都能拿到赔款。

奇葩营销壮大互联网保险

近两年，时不时就会冒出来一些“奇葩险”赚人眼球。比如雾霾险，保费78元至138元，雾霾指标监控值大于300，就赔付给消费者200元或300元污染补贴;中秋赏月险，因为天气原因看不到月亮能获得赔偿;甚至出现了针对某一特定明星的恋爱险，流量明星公布恋情后，保险以在一定期限内当事人是否分手为赔付条件……

看似新鲜，但有些产品已经与保险本质相悖，不是保险产品，更像是博彩。如某财经网曾经发布一款股票“跌停险”：有A股账户且年龄满18周岁的人士就可购买，单只股票最低投保金额为100元，投保期内，投保人的股票如发生跌停，最高可获得1万元的赔付。这款产品很快被监管部门点名，监管部门明确表示，保险的核心功能是保障，而跌停险类似对赌游戏，利用“跌停险”对股价波动进行保障可能进一步放大金融风险。

尽管各种奇葩保险出来后很快被叫停，却也为平台赚取了大批流量，无疑是低成本获客的“神器”。数据显示，2011年互联网保险保费收入仅仅32亿元，2016年达到2299亿元，相当于5年增长了约70倍。

“有保险机构为片面追求关注度和销售量，推出吸睛产品，存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致，或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者。”原保监会曾在今年发布风险提示，提醒购买互联网保险的消费者要主动点击网页上的保险条款链接，认真阅读保险条款和投保须知等，结合条款内容决定是否购买相关保险产品，不要轻易被宣传噱头误导。此外，银保监会近日发布《互联网保险业务监管办法(草稿)》，公开征询意见，新的互联网保险监管政策已呼之欲出，这将促进互联网保险创新走向规范化。

关键词： 熬夜险 奇葩险