骆驼规划张腾：这一代80和90后，绝不会用父辈的方式买保险

每一次重大科技革新的产生就如一只蝴蝶轻轻煽动翅膀一样，会给这个世界带来飓风般的改变。近年来，互联网的飞速发展，人工智能、大数据等新技术的层出不穷让各行各业的商业模式以及人的行为、思想都产生了巨大的变化。

保险行业在新技术的推动下也开始变革，保险科技成为保险领域新的风口，吸引了众多参与者，骆驼规划CEO张腾便是其中一位。

“为什么选择保险？”、“互联网保险平台跟传统保险公司有何不同？”、“互联网保险平台的优势和特色是什么？”每一个互联网保险行业的参与者都会被问无数次这样的问题，张腾也不例外。“别人问一次，我就认真回答一次，这样也挺好的，可以不断提醒自己不忘初心。”被问到回答的次数多了，是否会厌烦时，张腾说道。

为何选择投身保险？

正如每段故事都有一个开始，每个在时代浪潮中奔跑的的人内心都有一个初衷。张腾本科毕业于浙江大学，后来又在上海交通大学取得了管理学硕士学位，毕业之后，曾任职于知名风险投资机构，同时也做过第一财经《波士堂》、央视《开讲啦》的常驻嘉宾。

张腾创立骆驼规划的原因与她的孩子有关。作为一个妈妈，在给孩子买保险时，张腾被推荐了很多保险代理人，聊下来发现其实只是销售，相关疑问得不到解答，保费却推荐得一个比一个高。一圈聊下来，她死心了，索性发挥自己的金融和数据分析专长，花了很长时间来死磕保险。在这过程中，张腾发现身边很多朋友和家庭，还有同期的妈妈也都有同样困扰，因为不懂保险，不知道向谁咨询，在买保险时踩了不少坑。

更让她触动的是2019年两会期间，政府工作报告提及我国现有贫困人口的40%都是因为疾病带来的，有些地区这个比例甚至高达60%。即使是中等收入家庭，也有可能因为一场疾病倾家荡产，因病返贫。虽然社保体系越来越完善，但是光有社保远远不够，相比西方“人手三张保单”的商业保险的普及，中国的商业保险覆盖远远不够。

以往在购买保险时，能够享受到专家咨询服务的，最多是只占中国总人口8%的富裕家庭。而21%的中等家庭以及71%的低收入及以下的家庭则只是被动地接受传统销售的洗脑，花大量的钱却得不到保障，还让家庭生活变得一团糟。

张腾认为，这部分家庭的风险保障体系恰恰是最脆弱的，家庭成员的一场大病和意外就会拖垮整个家庭。对于普通家庭而言，买错保险不仅不能预防“因病返贫”的风险，反而给并不富裕的家庭增添负担。

之前骆驼规划曾经接待过一对刚有宝宝的年轻夫妻。丈夫是个普通的上班族，妻子刚刚生完孩子，在家全职带娃，一家年收入只有8万。即便如此，为了给孩子一个更有保障的未来，他们仍然咬牙决定买保险。但是亲戚推荐给他们的代理人，一通产品天花乱坠地介绍下来，一年的保费竟然要2万多。而骆驼规划的顾问在家庭预算有限又要保障充足的情况下，为他们一家三口配置了一个总保费为5466元的方案，是线下保险代理人规划保费的1/4。

“保障规划的量身定制对于普通家庭更为迫切与必要，因为不合理的保障方案对于普通家庭造成的后果更为严峻。骆驼规划致力于让更多的普通家庭也能得到中立、客观的保障规划服务，规划好用户的每一分保费，让保障规划不再是少数人的专属。” 张腾这样解释骆驼规划的愿景。

骆驼规划有何不同？

“80、90后是伴随着互联网成长起来的一群人，他们对互联网有着天然的依赖与信任。对于互联网保险平台来说，这部分人群是互联网保险购买的主力军。”张腾认为，互联网保险平台要做的就是去贴合这部分人群的保险购买需求。

张腾介绍，相较父辈一般通过传统保险公司或保险经纪人了解并购买保险，作为保险购买主力的80、90后，不再碍于人情和面子，被亲戚和代理人推销后，甚至分不清保障和理财的情况下就盲目购买保险。而是希望能够实实在在搞清楚，购买的保险到底在保障什么，并参与到规划和决策中来，用最少的钱获得最全的保障。

基于这部分人群的保险购买需求，骆驼规划从一开始就将科学量化、用户视角、全流程服务作为平台业务模式的核心。

保险选购是件非常专业化的事情，不仅条款复杂、繁琐，投保还会涉及医学、法律、金融等多方面的知识。大部分普通用户，很难对保险全面了解。而且每个用户的实际情况各不相同，难以套用已有的保障方案。为了解决这一难点，骆驼规划配置权威专家为每位用户提供在线1对1服务，并依托大数据、云计算和人工智能帮助客户科学配置保障方案。

张腾介绍，目前平台除了有精通保险规划、精算、核保、法律等相关领域的专家团队可以为用户梳理保障缺口，分析保险产品的性价比，量身定制保障方案，还会通过人工自然语言处理NLP和算法结构化健康告知，给予顾问更好的支持。

不同于传统线下保险代理人只销售自家的产品，作为专业、中立的保障规划平台，骆驼规划会基于用户的立场，根据用户的实际情况及自身需求，为他们推荐适合自己的保险产品。

在传统保险代理模式下，用户购买完保险，意味着这单生意的“结束”。用户只依赖某位保险代理人，但由于代理人流动性大，很容易出现“孤儿保单”。“如果买完保险服务就结束了，那么消费者何来的信任可言。”张腾认为，购买保险不是服务的结束，而是终身服务的开始。

据张腾介绍，骆驼规划以平台为服务主体，用户不必受限于某一位规划师，只要认准骆驼规划平台，就能够得到终身的全流程专业团队服务。

投保前，平台规划师会科学量化风险，了解用户家庭基本情况，评估未来潜在风险，为用户量身定制方案；投保时，规划师会为客户解读保险条款，告知理赔潜在风险，在线指导用户填写资料，让他们有效投保不踩坑；投保后，规划师会协助用户的终身理赔，帮助客户省时省心省力，为用户提供无限次专家1对1免费咨询服务，根据家庭变化情况，实时量化保障缺口。

左手蓝海，右手理想，张腾一直相信，骆驼规划不单单只是一份有前景的事业，更能让百万家庭受益。“传播正确的保险知识、配置科学的保障方案，小到一个家庭，大到整个社会，都将是长久造福的事情。”

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