继六大行之后股份制银行也加入降息行列 未降息的城商行存款利率相对较高

存款利息是越来越低了。上周，多家银行发布公告宣布下调存款挂牌利息，降息后，一年期定期存款利率跟物价上涨指数的差距越来越大，把钱存银行“吃利息”想跑赢通胀已经越来越难了。

在定期存款利息越来越低的时期，不少银行推出了“存款理财产品”，这些产品也保本甚至保息，利率比定期存款要高一些，但是要求也高一些。这类产品，有望成为定存的替代品，为市民带来稍高的收益。

继六大行之后股份制银行也加入降息行列

9月15日，工、农、中、建、交、邮储这六大国有银行集体发布调整人民币存款利率的公告，从活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都有一定程度的下调。

调整后，三个月期的利率是1.25%，6个月期为1.45%，一年期为1.65%，2年期为2.15%，三年期为2.6%，五年期为2.65%，分别在前期利率的基础上下调5-15个基点。

值得注意的是，银行调整的是挂牌利率，央行的基准利率保持不变。以一年期定期存款为例，央行基准利率为1.5%，此次降息之前，六大行的挂牌利率为1.75%，即在基准利率的基础上上浮20个基点，此次调整，属于把上浮的幅度压缩了10个基点，调整之后的利率依然比基准利率高10个基点。

在六大行公布降息之后，股份制银行也纷纷跟进。9月15日到16日，招行、中信、光大、浦发、民生、华夏、广发、平安等近10家股份制银行加入到降息的行列。

不过，股份制银行的降息步骤没有六大行那样“整齐划一”，原因在于不同的银行此前执行的挂牌利率有所不同，基本上，股份制银行的执行利率要比大行的稍微高一些，因此虽然多数股份制银行这次也宣布对各个期限的定存利率下调10-15个基点，但最终体现在挂牌利率上，依然整体上比国有大行的要稍微高一些。

9月18日下午，记者通过各大银行的手机银行APP查询调整之后的挂牌利率，发现一年期定存利率，股份制银行比国有大行优势比较明显。浦发、广发、中信、平安等银行降息之后的一年期定存利率为1.85%，比六大行的1.65%高出20个基点;三年期定存的挂牌利率为2.65%，只高出5个基点，五年期的也只有5个基点的优势。

不久前国家统计局发布，8月份全国居民消费价格(CPI)同比上涨2.5%。这表明目前一年期定存的利率已经远远低于物价上涨幅度。

未降息的城商行目前存款利率相对较高

记者了解到，此次各大银行宣布“降息”是即时生效，利率以存入时点的挂牌利率为准。而本息多数银行降息也属于市场化行为，因此有些银行目前还没有公告降息，那么赶在公告降息之前，市民也可以利用这个时间差，去找一家利率相对较高的银行办理定期存款，以享受相对高一点的利息收入。

一般来说，网点越多，客户基数越大的银行，给储户的利率也会较低，因此城商行或农商银行的利率普遍会高于国有大行与股份制银行，加上目前多数城商行与农商行暂时还没有公告降息，这几天的“时间窗口”值得把握。

以宁波银行为例，目前的定存挂牌利率一年期为1.97%，两年期为2.52%，三年期为3.1%，都较国有大行与股份制银行有较大的利差存在。而温州本土的法人机构银行，当前的挂牌利率则更高一些。温州银行一年期的利率为2%，两年期为2.65%，三年期为3.3%;鹿城农商行的一年期定存挂牌利率为2.1%，两年期为2.65%，三年期为3.3%。

以上这些定期存款的起存金额均为50元。三年期3.3%的利率，已经比多数银行的三年期大额存单利率还要高。

银行竞推“存款理财产品”来吸引投资者

多数银行宣布下调存款利息，看上去动静挺大，但多数接受采访的银行人士认为其实影响有限。“这几年利息一直在降，从1.75%降到1.65%，对市民来说，其实也没多大的感觉，毕竟现在真的把存款利息收入当作投资收益的人已经不多了。”一股份制银行人士说，影响较大的可能是大额存单的利率同步下调，给投资者带来的冲击。

该人士告诉记者，这两三年时间，三年期的大额存单利率从4%以上慢慢降到现在3%左右，降了1个百分点左右，以50万元三年期的大额存单为例，若利率为4%，则三年期满，利息收入有6万元，若变成3%，就少了1.5万元的利息收益。不过，即便利率不断下降，大额存单反而越来越受欢迎，每期三年期的大额存单都成了抢手货。

在大额存单成为稀缺品的背景下，不少银行推出了“存款理财产品”来替代。如浦发银行近期推出了一款安享赢的存款产品，3年期，1万元起，年利率为3.35%，跟同期限的大额存单利率相同。

同时，存款利率的下调，也成为了保险产品的“卖点”。最近不少保险从业人员纷纷借机宣传带有理财功能的保险产品，认为在存款利率不断下调的过程中，保险产品的投资收益优势更加明显，建议市民改变理财观念，适时购买保险来替代储蓄，尤其是期限较长的保险产品，在利率下行通道中，可以锁定长期收益。

“目前来看，说利率已经触底还为时过早，市民如手头资金可以做长时间投资的话，我们也建议可以在保险等较长期限的可以锁定收益的产品上做一些布局。”我市一银行理财师说。

关键词： 理财功能的保险产品 下调存款挂牌利息 定存的替代品